Con la llegada de diciembre, bonos, compras de regalos y gastos previstos para el próximo año, muchos colombianos buscan alternativas para incrementar su dinero. Es por eso certificados de depósito a plazo (CDT)una herramienta de ahorro e inversión que permite ahorrar una cantidad durante un período de tiempo fijo a cambio de una rentabilidad garantizada.
Si bien es uno de los instrumentos más utilizados en el mercado financiero en Colombia, muchas personas pueden cometer errores al abrirlo, lo que puede generar menores ganancias o inconvenientes inesperados.
Cinco errores comunes al abrir CDT
El CDT sigue siendo uno de los instrumentos financieros más utilizados por quienes buscan bajo riesgo y quieren mantener su dinero ahorrado para metas futuras. Sin embargo, algunos procedimientos pueden resultar en errores.
1. Tipos de interés:
No comparar tipos de interés es uno de los errores más comunes a la hora de invertir en CDT. Las entidades financieras ofrecen variaciones en sus tarifas, lo que incide directamente en el beneficio final.
A finales de 2023, los CDT estaban en excelente forma, con cifras superiores al 10%, e incluso algunos neobancos ofrecían más del 14%. Sin embargo, debido a las fluctuaciones del mercado y la variabilidad de la inflación en los últimos meses, la rentabilidad actualmente oscila entre el 8% y el 10% efectivo anual.
2. Plazos definidos:
Después de elegir la tasa de interés, es importante elegir el plazo, especialmente si se necesita liquidez a corto o largo plazo.
Elegir un plazo superior a un año, entre 12 y 18 meses, puede resultar inconveniente si se necesita retirar dinero anticipadamente, ya que se podrían aplicar penalizaciones que anularían la rentabilidad del instrumento.
3. Inflación:
La rentabilidad del CDT también está vinculada a la inflación, un factor que puede afectar el valor real del dinero ahorrado.
Si las tasas de interés son más bajas que la inflación, hay una pérdida de poder adquisitivo. Por ejemplo, si la inflación ronda el 7% y los rendimientos son del 6%, la pérdida sería del 1%. Por eso es importante que la rentabilidad sea superior a la tasa de inflación anual.
4. Contratos:
A la hora de firmar un contrato CDT, los bancos incluyen cláusulas que en ocasiones pasan desapercibidas. Uno de ellos es renovación automáticaquienes pueden reinvertir el dinero por el mismo periodo sin que el cliente se dé cuenta si no revisan primero los términos.
5. Importe mínimo:
En muchos casos, las entidades financieras establecen un importe mínimo para la apertura de un CDT. Este valor varía dependiendo del banco, pero normalmente comienza desde 1.000.000 pesos.
¿Qué necesito saber antes de abrir un CDT?
En Colombia existen cuatro tipos de CDT que ofrecen las entidades financieras. Pueden ser inversiones a corto o largo plazo y se diferencian por sus características:
CDT tradicional: Es un depósito a plazo en el que se guarda una determinada cantidad de dinero durante un tiempo determinado y recibe intereses. Lo ofrecen entidades como BBVA y Banco de Bogotá.
CDT en línea: Es una variante del CDT tradicional que se abre y gestiona desde plataformas digitales. Le permite invertir a corto plazo a una tasa fija y facilita el acceso desde cualquier dispositivo.
CDT a tipo fijo: Mantiene la misma tasa de interés durante todo el plazo, lo que asegura la estabilidad del rendimiento.
Variable de tasa CDT: La tasa cambia dependiendo de factores del mercado, como la DTF (tasa promedio de depósito bancario), por lo que la tarifa puede variar.
Luego de elegir el tipo de CDT, es importante definir objetivos financieros, que te permitirán controlar los gastos diarios y reducir gastos innecesarios para su distribución en esta inversión.
Finalmente, es crucial verificar que la rentabilidad ofrecida supere las proyecciones de inflación para el próximo año, así como revisar cuidadosamente el contrato, sus términos, renovaciones automáticas y penalidades por retiro anticipado.
